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Cartões de crédito

Cartões de crédito

No século XX, o dinheiro usual começou a mudar. Nos anos 70, uma faixa magnética foi aplicada a eles e, no final dos anos 90, os chips já estavam embutidos nessas ferramentas de cálculo.

Os cartões eram originalmente de propriedade de pessoas muito ricas, permitindo-lhes obter empréstimos ilimitados. Ao mesmo tempo, apareceram fraudadores que usam isso.

Hoje, os cartões bancários são muito comuns, porque podem ser usados ​​para fazer pagamentos em qualquer país do mundo sem transportar pacotes de contas. Vamos considerar esses delírios.

O cartão em si armazena o saldo em dinheiro na conta. De fato, não há dinheiro em um cartão de débito comum, mesmo que esteja lascado, e mais ainda em um contador de crédito. Afinal, o cartão serve como um identificador. Existem, é lógico, exceções. Alguns cartões com chip têm aplicativos de carteira. Pode ser um programa de descontos, fundos virtuais (por exemplo, litros de combustível). Mas isso não está diretamente relacionado ao uso usual do cartão. E você pode ativar esses aplicativos apenas em tomadas especiais que suportam um tipo único de cartões.

Se a loja quiser aceitar pagamentos usando cartões bancários, precisará se conectar ao sistema internacional - Visa, Mastercard, etc. Ninguém permitirá que você se conecte diretamente diretamente a esses grandes sistemas de pagamento. Está disponível em centros de processamento independentes ou em grandes bancos. Afinal, a cooperação com a Visa ou a Mastercard implica equipamentos caros especiais, certificados de segurança, contas de seguros impressionantes e outras nuances. Mesmo nem todos os bancos são capazes de tais gastos. Portanto, aqueles que desejam aceitar cartões terão que usar os serviços dos bancos locais.

Terminais para aceitar pagamentos ou caixas eletrônicos são conectados diretamente ao Visa ou Mastercard. Os principais sistemas internacionais de pagamento não possuem caixas eletrônicos ou terminais de pagamento próprios. Todos eles certamente pertencem a um banco ou através deles têm a capacidade de se conectar ao sistema de pagamento global.

Há uma certa quantia no cartão. Isto é o que você pode gastar. De fato, o saldo da conta e o valor que pode ser gasto por dia não estão particularmente relacionados. Melhor falar sobre o limite diário no mapa. Mas isso depende de muitos fatores e pode ser maior que o saldo da conta e menor que ele. Mesmo que a conta possua vários milhões, o sistema dificilmente permitirá que você retire mais do que alguns milhares por dia. E isso não é uma limitação de hardware do próprio caixa eletrônico. Por outro lado, um cliente particularmente valioso com uma conta impressionante pode, se necessário, fazer uma ligação para o banco e aumentar significativamente seu limite. Hoje, entre outras coisas, alterações razoáveis ​​no limite diário estão disponíveis para a maioria dos clientes ligando com autorização. O banco pode assumir a responsabilidade de alterar ligeiramente as regras.

O código PIN do cartão é verificado pelo próprio caixa eletrônico ou pelo terminal de pagamento. Quase sempre, usar um cartão significa conectar-se ao banco que o emitiu. Mesmo se o cartão Sberbank for usado em um caixa eletrônico americano, uma solicitação será enviada à Rússia para verificar o PIN. Este sistema funciona exatamente porque o código só pode ser verificado pelo banco que emitiu o cartão. A exceção são os cartões com um chip. Eles podem verificar o código PIN, porque o cartão com chip é essencialmente um minicomputador, que também executa funções de criptografia. Às vezes, ao usar cartões para pagar uma compra, em vez de sacar dinheiro, o comerciante pode nem entrar em contato com o centro de autorização de cada compra. Isso pode acontecer se o valor for menor que um determinado limite. Isso é relevante para pequenas quantias, quando o custo do produto adquirido é menor que o custo da sessão de troca via canal eletrônico com o banco. Como resultado, levando em consideração pequenas quantidades, os contadores diários podem ser usados ​​para cartões autorizados. Afinal, não há riscos de grandes perdas devido às ações dos fraudadores devido ao tamanho das transações.

O código PIN é gravado em uma fita magnética e pode ser roubado por qualquer fraudador, assim que o cartão chegar às suas mãos. Na tarja magnética, há realmente uma verificação criptográfica do PIN e do número do cartão, que será obtida usando uma chave criptográfica armazenada sob guarda no banco. Em outras palavras, usando os dados da tarja magnética, o PIN só pode ser verificado e, mesmo assim, conhecendo apenas a chave super secreta. Os dados geralmente são criptografados usando o algoritmo 3DES. A mesma "chave" protegida é um dispositivo de hardware para armazenar dados e executar operações de criptografia com eles. Em outras palavras, após a entrada inicial das chaves neste dispositivo em sua forma pura, elas não saem. Além da proteção usual desses dispositivos, eles também são equipados com proteção contra intrusões. Se você apenas tentar abrir o caso para instalar o "bug", todas as chaves serão automaticamente destruídas imediatamente.

O método de entrada inicial da chave também é interessante. Para começar, vários agentes de segurança bancária são selecionados. Idealmente, eles não deveriam se conhecer pessoalmente. Todo mundo gera sua própria versão da chave sem mostrá-la a ninguém. Em seguida, eles revezam-se entrando na sala onde o principal equipamento de armazenamento está localizado e inserindo seus dados. Quando todas as teclas são inseridas, o dispositivo executa uma operação XOR (adição lógica) entre elas. É assim que a chave final é formada, que é gravada no dispositivo. Acontece que ninguém o conhece. Para recuperação, você precisa obter os dados originais de cada funcionário selecionado, que se compromete a manter essas informações confidenciais. E não pense que esse nível de segurança é excessivo, às vezes é necessário incluir medidas administrativas, porque a criptografia às vezes pode ser derrotada por um simples fator humano.

O código PIN pode ser compartilhado com funcionários do banco. Nenhum funcionário do banco deve solicitar o PIN de um cliente. É verdade que, muitas vezes, os próprios usuários, ao ligar para o banco, respondendo a uma pergunta secreta (formada ao abrir uma conta), nomeiam seu próprio código PIN.

Após fazer uma compra, o dinheiro é imediatamente transferido da conta do cliente para a conta da loja. De fato, a troca real de meios eletrônicos ocorre somente no final do dia útil. E no momento da compra, apenas o valor "gasto" é bloqueado. A baixa real geralmente ocorre em alguns dias, quando o banco proprietário da conta recebe confirmação financeira do banco por meio de cujo terminal o pagamento foi efetuado.

O valor inserido no cheque após o pagamento com o cartão será debitado com precisão da conta. O valor real debitado mediante autorização pode ser diferente do valor debitado na transação financeira. Isto é especialmente verdade quando se paga por hotéis ou aluguel de carros. Acontece que os pontos de venda podem amortizar algumas despesas adicionais em busca. Isso pode ser uma falta de gasolina ou um café da manhã não remunerado. Estas são apenas algumas das saídas que podem aumentar ou diminuir o valor final. O valor bloqueado durante a autorização também pode diferir daquele que será debitado da conta se a moeda da conta diferir da moeda da transação. O fato é que a retirada real de fundos ocorre em um a dois dias, durante esse período a taxa de conversão pode mudar um pouco.

O valor bloqueado na conta após o pagamento com o cartão será debitado mais cedo ou mais tarde da conta. De fato, o valor bloqueado durante a autorização nunca pode ser debitado da conta. Para um caixa eletrônico, o período crítico é de 10 dias e para outros terminais - 45. Se o banco não receber confirmação financeira da transação do sistema de pagamento usado pela pessoa durante esse período, o dinheiro será desbloqueado. Isso tem suas vantagens e desvantagens. As vantagens estão no fato de uma operação ser executada que precisa ser abandonada. Depois de ligar para o banco, você pode explicar o motivo da recusa, se possível, a operação será cancelada e o bloqueio será removido. É verdade que, se, no entanto, o banco receber confirmação financeira do estabelecimento, ele terá que descobrir por conta própria, sem a participação do cliente e de seus fundos. As desvantagens estão em uma situação em que o cliente entrou em contato com o banco após receber confirmação financeira. Então será mais difícil desfazer a operação. O banco terá que iniciar uma investigação oficial, que pode levar 45 dias. E todo esse tempo, o valor da compra permanecerá bloqueado, inacessível ao cliente.

Se uma pessoa é dona de um cartão de débito, não pode provar estar em dívida com seu banco. Parece lógico que os titulares de cartão de crédito possam ficar negativos. Mas isso é possível para os titulares de cartão de débito? De fato, como já mencionado, a lógica de autorização se baseia não no valor real da conta, mas nos limites diários. Portanto, os titulares de cartão de crédito e de débito podem terminar em vermelho. Isso acontece se o banco definir limites diários que excederão levemente o saldo da conta, mesmo para cartões de débito.


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